目前，直銷銀行的市場(chǎng)認(rèn)知度和客戶體驗(yàn)還有待大幅提升，城商行應(yīng)將直銷銀行從目標(biāo)客戶、產(chǎn)品、定價(jià)及服務(wù)模式上與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行差異化定位，充分發(fā)揮好直銷銀行的優(yōu)勢(shì)，形成與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。

目前，直銷銀行的市場(chǎng)認(rèn)知度和客戶體驗(yàn)還有待大幅提升，城商行應(yīng)將直銷銀行從目標(biāo)客戶、產(chǎn)品、定價(jià)及服務(wù)模式上與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行差異化定位，充分發(fā)揮好直銷銀行的優(yōu)勢(shì)，形成與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。

作為中國銀行業(yè)的新生力量，城市商業(yè)銀行已經(jīng)成為國有銀行和股份制銀行以外最重要的銀行群體，在中國銀行業(yè)的地位和重要性日益提升。近年來城商行資產(chǎn)占比逐年提升，發(fā)展速度超過行業(yè)平均水平。2007年到2014年，城商行總資產(chǎn)在中國商業(yè)銀行的總資產(chǎn)比重從8.2%提升至13.4%，復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)27.3%，遠(yuǎn)超同期整體行業(yè)水平。截至2014年底，全國城商行數(shù)量為133家，總資產(chǎn)規(guī)模達(dá)18萬億元。同時(shí)，城商行的利潤(rùn)貢獻(xiàn)也在增加。2007年到2014年，城商行稅后利潤(rùn)在商業(yè)銀行的占比從7.3%提升至12%。

盡管城商行從整體上看發(fā)展態(tài)勢(shì)良好，但是其所處的經(jīng)營環(huán)境也在不斷變化。城商行面臨的監(jiān)管環(huán)境、經(jīng)濟(jì)環(huán)境、社會(huì)文化環(huán)境和技術(shù)發(fā)展等方面的諸多因素都會(huì)對(duì)其未來發(fā)展產(chǎn)生巨大影響。

經(jīng)營環(huán)境充滿挑戰(zhàn)

首先，政策與監(jiān)管要求仍緊，這其中包括以下方面。

城商行的業(yè)務(wù)經(jīng)營區(qū)域限制。2009年，監(jiān)管機(jī)構(gòu)政策規(guī)定城商行設(shè)立分支機(jī)構(gòu)不再受數(shù)量指標(biāo)限制，使城商行的規(guī)模迅速擴(kuò)張。但是，城商行在快速擴(kuò)張過程中埋下風(fēng)險(xiǎn)隱患。2011年初開始，監(jiān)管機(jī)構(gòu)基本暫停批準(zhǔn)城商行跨省開設(shè)分行。未來，相關(guān)政策能否放開以及放開時(shí)機(jī)等都具有很大的不確定性。

更加嚴(yán)格的資本充足率要求。2013年1月開始實(shí)施的《商業(yè)銀行資本管理辦法(試行)》，對(duì)商業(yè)銀行設(shè)置了更為嚴(yán)格的資本充足率要求。城商行近年來信貸業(yè)務(wù)發(fā)展迅速，資本消耗速度加快；而經(jīng)濟(jì)下行帶來信貸風(fēng)險(xiǎn)上升，更迫使城商行必須及時(shí)補(bǔ)充資本。近兩年，不少城商行通過發(fā)行次級(jí)債、增資擴(kuò)股、在香港上市等方式進(jìn)行融資，融資渠道有所增加，不過大多數(shù)城商行依然面臨較大的股本再融資壓力。

還有來自利率市場(chǎng)化的挑戰(zhàn)。利率市場(chǎng)化給城商行帶來的首先是利差縮窄，盈利水平下降的壓力。利息收入占比高、手續(xù)費(fèi)和傭金收入占比低是國內(nèi)商業(yè)銀行，尤其是城商行收入結(jié)構(gòu)的一個(gè)普遍特征。利率市場(chǎng)化之后，城商行受困于網(wǎng)點(diǎn)數(shù)量少、品牌知名度低、收入渠道窄、議價(jià)能力弱以及人才匱乏等方面原因，在應(yīng)對(duì)利率市場(chǎng)化方面受到的沖擊將遠(yuǎn)大于大型銀行。

此外，同業(yè)競(jìng)爭(zhēng)的加劇。長(zhǎng)期以來，城商行的主要客戶是中小企業(yè)，這些客戶也是城商行未來發(fā)展的重點(diǎn)。近年來，政府鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)對(duì)中小企業(yè)的金融服務(wù)，國有銀行和股份制銀行都通過各種方式加大對(duì)這一客戶群體中優(yōu)質(zhì)客戶的爭(zhēng)搶。2013年國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于金融支持經(jīng)濟(jì)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級(jí)的指導(dǎo)意見》，鼓勵(lì)民間資本進(jìn)入金融業(yè)。目前，首批5家民營銀行已獲準(zhǔn)開業(yè)。民營銀行的重要客戶群是中小企業(yè)和小微企業(yè)，會(huì)對(duì)城商行的現(xiàn)有業(yè)務(wù)造成沖擊。

其次，城商行所處的經(jīng)濟(jì)環(huán)境也將更為復(fù)雜。這其中的原因包括以下方面。

國內(nèi)經(jīng)濟(jì)發(fā)展方式轉(zhuǎn)變，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩。在經(jīng)歷了多年的以投資和出口驅(qū)動(dòng)的經(jīng)濟(jì)高速增長(zhǎng)后，中國政府已經(jīng)明確了進(jìn)行經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)方式轉(zhuǎn)變的決策。這種轉(zhuǎn)變將不可避免地帶來經(jīng)濟(jì)發(fā)展速度的下降。中國GDP增速已經(jīng)從2010年的10.4%下降到2014年的7.4%，未來可能維持在7%左右。宏觀經(jīng)濟(jì)下滑會(huì)導(dǎo)致對(duì)銀行的信貸需求增速放緩，銀行的利息收入受到影響。

城商行還將經(jīng)歷社會(huì)融資渠道的變化。過去10年，以銀行貸款(包括委托貸款)為主的間接融資比例不斷降低，債券、股票等直接融資渠道的占比不斷上升。社會(huì)融資總量中，雖然中國間接融資的占比從2002年的96%降低到2014年的77%，但仍然大大高于發(fā)達(dá)國家甚至發(fā)展中國家水平，美國 2014年非金融企業(yè)的間接融資則僅有4%。銀行業(yè)的業(yè)務(wù)組合正在發(fā)生很大的變化，這個(gè)趨勢(shì)不會(huì)逆轉(zhuǎn)。中國的商業(yè)銀行，包括城商行都要面對(duì)這個(gè)現(xiàn)實(shí)，努力發(fā)展新型業(yè)務(wù)，開拓新的收入來源。

中小企業(yè)發(fā)展機(jī)遇與風(fēng)險(xiǎn)并存：城商行由于其規(guī)模和實(shí)力的限制，中小企業(yè)是其最重要的客戶群體。中小企業(yè)的發(fā)展?jié)摿槌巧绦袔砭薮蟮氖袌?chǎng)空間，但是由于它們抵御經(jīng)濟(jì)波動(dòng)的能力較弱，使得城商行面臨一定的經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)。城商行如何能夠在滿足中小企業(yè)的融資需求的同時(shí)，做到控制風(fēng)險(xiǎn)，實(shí)現(xiàn)盈利，是其面臨的巨大挑戰(zhàn)。

另外，不少城商行與地方政府有著千絲萬縷的聯(lián)系。地方政府對(duì)城商行的高管任命、薪酬體系以及體制改革等方面有一定的影響力，給城商行的業(yè)務(wù)發(fā)展帶來機(jī)遇，也制約了其市場(chǎng)化反應(yīng)速度。從長(zhǎng)期看，城商行如何處理好與地方政府的關(guān)系，保持獨(dú)立的商業(yè)判斷，并建立靈敏的市場(chǎng)反應(yīng)機(jī)制，關(guān)系到城商行的生存之本。

迎接“新金融時(shí)代”

隨著消費(fèi)者越來越關(guān)注品牌和服務(wù)，埃森哲中國金融業(yè)消費(fèi)者調(diào)查發(fā)現(xiàn)，消費(fèi)者選擇銀行的主要原因在于“不用排隊(duì)”、“提供更好的柜面服務(wù)”等服務(wù)體驗(yàn)以及產(chǎn)品的“豐富性”和“適當(dāng)性”。該調(diào)查還發(fā)現(xiàn)為了獲得更好的產(chǎn)品和服務(wù)，中國的消費(fèi)者愿意額外支付費(fèi)用。

這說明，消費(fèi)者對(duì)產(chǎn)品的消費(fèi)需求從單純的價(jià)格考量逐步轉(zhuǎn)向綜合性的消費(fèi)體驗(yàn)考量，消費(fèi)者越來越關(guān)注產(chǎn)品的品牌和服務(wù)質(zhì)量。

同時(shí)，消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣也在全方位地改變，從線下到線上的移動(dòng)金融服務(wù)需求日趨強(qiáng)烈。隨著智能手機(jī)的普及、移動(dòng)網(wǎng)絡(luò)的優(yōu)化、移動(dòng)金融配套設(shè)施以及移動(dòng)金融技術(shù)的不斷完善，企業(yè)和個(gè)人消費(fèi)者的消費(fèi)習(xí)慣發(fā)生了全方位改變。截至2014年底，手機(jī)網(wǎng)民數(shù)量已達(dá)5.57億，手機(jī)上網(wǎng)使用率為85.8%。消費(fèi)者已經(jīng)習(xí)慣于隨時(shí)隨地通過移動(dòng)方式進(jìn)行溝通、社交、旅行、購物、支付、閱讀、娛樂等各項(xiàng)日常活動(dòng)。2014年，網(wǎng)上支付和網(wǎng)上銀行的網(wǎng)民使用率分別達(dá)到46.9%和43.5%，通過互聯(lián)網(wǎng)進(jìn)行理財(cái)?shù)木W(wǎng)民也達(dá)12.1%。可見，在互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代成長(zhǎng)起來的新型消費(fèi)者對(duì)銀行服務(wù)接受方式已經(jīng)發(fā)生了很大變化。從線下到線上的移動(dòng)金融服務(wù)已經(jīng)上升為人們的日常需求，成為消費(fèi)者享受便捷金融服務(wù)的重要渠道。

信息技術(shù)的發(fā)展和網(wǎng)絡(luò)應(yīng)用的迅猛增長(zhǎng)，使得金融業(yè)的科技創(chuàng)新也在不斷加快腳步。近年來移動(dòng)金融服務(wù)發(fā)展勢(shì)頭迅猛，網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等創(chuàng)新金融產(chǎn)品和服務(wù)不斷出現(xiàn)。社交媒體的興起對(duì)中國消費(fèi)者的金融消費(fèi)與投資行為也產(chǎn)生重要影響。研究發(fā)現(xiàn)，不論年紀(jì)大小，大多數(shù)人選擇社交網(wǎng)絡(luò)中的熟人作為投資理財(cái)信息的最主要來源。

另外，隨著移動(dòng)支付技術(shù)的進(jìn)步和手機(jī)智能終端的發(fā)展，移動(dòng)支付市場(chǎng)規(guī)模也呈現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)。移動(dòng)支付業(yè)務(wù)金額從2010年的0.57萬億元增長(zhǎng)到2014年的22.59萬億元，復(fù)合增長(zhǎng)率達(dá)150%，遠(yuǎn)超其他電子支付方式。

這些都成為了金融企業(yè)提供增值服務(wù)的新競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)。城商行主要服務(wù)于中小微企業(yè)和個(gè)人客戶，移動(dòng)化服務(wù)能力將成為提升客戶體驗(yàn)的關(guān)鍵之一。目前大型銀行在移動(dòng)化應(yīng)用方面已經(jīng)走在前列，城商行需要加快腳步進(jìn)行移動(dòng)化能力建設(shè)。

隨著銀行業(yè)務(wù)的載體與社交媒體、電子商務(wù)的融合越來越緊密，銀行已經(jīng)能夠獲得越來越多的數(shù)據(jù)。目前，受制于信息系統(tǒng)的先進(jìn)程度和人才的制約，城商行在大數(shù)據(jù)應(yīng)用方面的能力尚不足，直接影響了城商行的客戶拓展、戰(zhàn)略決策和產(chǎn)品創(chuàng)新能力。

而云計(jì)算在中國的應(yīng)用還處于比較初級(jí)的階段，但是已經(jīng)逐步穩(wěn)定發(fā)展。對(duì)銀行業(yè)而言，當(dāng)新興的云計(jì)算和傳統(tǒng)的資本管理技術(shù)結(jié)合到一起時(shí)，創(chuàng)新的空間將十分可觀。例如，銀行可以利用云多方協(xié)同的特點(diǎn)，與各方業(yè)務(wù)合作伙伴、客戶建立更實(shí)時(shí)、高效的流程協(xié)作，提高銀行業(yè)務(wù)處理效率，也意味著能為客戶提供新的增值服務(wù)與全方位解決方案。云計(jì)算在銀行的落地實(shí)施需要解決四個(gè)方面的問題——行業(yè)間合作、行業(yè)與法律監(jiān)管、銀行內(nèi)部管理模式、IT管理與IT技術(shù)，城商行能否很好地解決這些問題，并利用云計(jì)算發(fā)展的契機(jī)進(jìn)行創(chuàng)新和獲得收益也是一項(xiàng)挑戰(zhàn)。

李克強(qiáng)總理提出“互聯(lián)網(wǎng)+”行動(dòng)計(jì)劃，推動(dòng)移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)、云計(jì)算、大數(shù)據(jù)、物聯(lián)網(wǎng)等與現(xiàn)代制造業(yè)結(jié)合，促進(jìn)電子商務(wù)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)和互聯(lián)網(wǎng)金融健康發(fā)展，引導(dǎo)互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)拓展國際市場(chǎng)。“互聯(lián)網(wǎng)+”概念對(duì)于整個(gè)中國企業(yè)的改革和轉(zhuǎn)型都是重要的指引和發(fā)展方向，城商行也要能夠抓住這個(gè)機(jī)遇，為企業(yè)轉(zhuǎn)型貢獻(xiàn)力量的同時(shí)，實(shí)現(xiàn)自我發(fā)展。

近年來金融業(yè)的一個(gè)突出變化是新的商業(yè)模式開始顯現(xiàn)，不斷有新的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)者進(jìn)入金融服務(wù)領(lǐng)域，如余額寶等互聯(lián)網(wǎng)金融產(chǎn)品、民營銀行、P2P網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)平臺(tái)及第三方征信服務(wù)等，形成跨界經(jīng)營的趨勢(shì)。這些創(chuàng)新的金融業(yè)商業(yè)模式改變了傳統(tǒng)的競(jìng)爭(zhēng)格局，銀行將面臨新的競(jìng)爭(zhēng)格局。

三處入手解決難題

毫無疑問，城市商業(yè)銀行正處于行業(yè)發(fā)展分化的關(guān)鍵階段。如何提升競(jìng)爭(zhēng)力，在激烈的競(jìng)爭(zhēng)中生存并發(fā)展，是擺在每個(gè)城商行面前的難題。

筆者認(rèn)為，在當(dāng)前充滿挑戰(zhàn)的外部環(huán)境下，城市商業(yè)銀行要想實(shí)現(xiàn)有價(jià)值的增長(zhǎng)，需要提升四大關(guān)鍵能力：資產(chǎn)生息能力、中間業(yè)務(wù)能力、風(fēng)險(xiǎn)管理能力和運(yùn)營效率。筆者認(rèn)為，在中國經(jīng)濟(jì)轉(zhuǎn)型、消費(fèi)者自主意識(shí)增強(qiáng)和數(shù)字技術(shù)蓬勃發(fā)展的今天，城商行應(yīng)充分運(yùn)用數(shù)字化技術(shù)和方式進(jìn)行業(yè)務(wù)和管理創(chuàng)新，全面提升四大關(guān)鍵能力，實(shí)現(xiàn)股東價(jià)值最大化的戰(zhàn)略目標(biāo)。具體應(yīng)從三個(gè)方面入手，即聚焦外部以提升收入，聚焦內(nèi)部以提升利潤(rùn)率，以及實(shí)現(xiàn)數(shù)字化業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。

首先，聚焦外部以提升收入。加強(qiáng)產(chǎn)品創(chuàng)新，并通過強(qiáng)大的數(shù)據(jù)分析能力實(shí)現(xiàn)實(shí)時(shí)產(chǎn)品推薦在激烈的市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)中生存，城商行需要實(shí)行差異化的競(jìng)爭(zhēng)戰(zhàn)略。根據(jù)市場(chǎng)需求和自身發(fā)展的實(shí)際情況，專注特定產(chǎn)品或客戶，發(fā)揮出在某些細(xì)分產(chǎn)品或領(lǐng)域中的相對(duì)優(yōu)勢(shì)，才更容易實(shí)現(xiàn)可持續(xù)發(fā)展。

對(duì)于選定的目標(biāo)客戶群，城商行需要不斷深化對(duì)客戶需求的了解，并通過不斷地產(chǎn)品創(chuàng)新來滿足客戶。與此同時(shí)，城商行還需要提高營銷的精準(zhǔn)度。通過運(yùn)用大數(shù)據(jù)分析方法，對(duì)形式多樣的用戶數(shù)據(jù)進(jìn)行挖掘、追蹤和分析，銀行可以構(gòu)建客戶全面視圖，從而實(shí)現(xiàn)對(duì)客戶實(shí)時(shí)的產(chǎn)品推薦，達(dá)到有效提升收入的目標(biāo)。

搭建新一代網(wǎng)點(diǎn)，增強(qiáng)與客戶的互動(dòng)，提高客戶黏性對(duì)銀行而言，網(wǎng)點(diǎn)仍然是與客戶密切接觸、提升交叉銷售、建設(shè)品牌形象的最有效途徑之一。城商行應(yīng)該在允許經(jīng)營的地域范圍內(nèi)，按照“有所為，有所不為”的策略進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)優(yōu)化。在主經(jīng)營區(qū)域全力打造適應(yīng)不同目的和客戶需求的網(wǎng)點(diǎn)，依托網(wǎng)點(diǎn)打造3公里生活圈。在非主經(jīng)營區(qū)域(如外省市或地區(qū))，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)是作為數(shù)字化銀行的有益補(bǔ)充，彌補(bǔ)數(shù)字化渠道的不足。在數(shù)字化飛速發(fā)展的今天，網(wǎng)點(diǎn)建設(shè)必不可少的內(nèi)容是對(duì)新一代金融科技的運(yùn)用，進(jìn)行網(wǎng)點(diǎn)智能化建設(shè)。通過這些方式，實(shí)現(xiàn)線上線下服務(wù)的一體化，提升與客戶的互動(dòng)頻率和質(zhì)量，提高客戶黏性。

以客戶為中心的移動(dòng)金融服務(wù)在移動(dòng)互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，客戶使用智能設(shè)備完成各類日常活動(dòng)已經(jīng)成為常態(tài)。城商行必須要順應(yīng)大潮，提供以客戶為中心的移動(dòng)金融服務(wù)。現(xiàn)在許多城商行的電子銀行產(chǎn)品已經(jīng)包括了網(wǎng)上銀行、電話銀行等，但在手機(jī)銀行、微信銀行等領(lǐng)域仍然步伐較慢。城商行應(yīng)該加速進(jìn)行移動(dòng)金融領(lǐng)域的技術(shù)投資和產(chǎn)品創(chuàng)新，為城商行的規(guī)模拓展、客戶保留和運(yùn)營效率發(fā)揮重要作用。

與其他機(jī)構(gòu)合作聯(lián)盟，拓展業(yè)務(wù)范圍城商行實(shí)力與資源有限，要想滿足客戶需求，就必須自我突破，在服務(wù)客戶的過程中承擔(dān)咨詢提供者、接入服務(wù)者和產(chǎn)品創(chuàng)新者等多種角色。這些角色不可能由一家機(jī)構(gòu)獨(dú)立完成。因此，為了實(shí)現(xiàn)這些角色的目標(biāo)，銀行需要將現(xiàn)有的服務(wù)合作伙伴與其他重要的機(jī)構(gòu)結(jié)合在一起，不斷拓展數(shù)字聯(lián)系，建立起公平的價(jià)值分享機(jī)制，并推出創(chuàng)新的客戶服務(wù)。同時(shí)，為客戶提供了一個(gè)無縫進(jìn)入擴(kuò)展的生態(tài)系統(tǒng)的渠道。在此過程中，與其他機(jī)構(gòu)的合作至關(guān)重要。通過合作，能夠取長(zhǎng)補(bǔ)短，實(shí)現(xiàn)功能互補(bǔ)和資源共享，突破分業(yè)經(jīng)營、分業(yè)管理的政策限制，有效降低雙方所面臨的不確定性可能帶來的風(fēng)險(xiǎn)。

其次，聚焦內(nèi)部以提升利潤(rùn)率。深耕當(dāng)?shù)亟?jīng)濟(jì)，提高資產(chǎn)收益率在未來相當(dāng)長(zhǎng)的一段時(shí)間內(nèi)，凈利息收入都將是城商行的生存之本。這部分收入需要依靠不斷提升的生息資產(chǎn)和穩(wěn)定的凈息差來獲得。城商行想要走好特色化、差異化的經(jīng)營道路，特別是服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)，必須強(qiáng)化其風(fēng)險(xiǎn)管理能力以支持差異化的貸款定價(jià)策略，并且通過基于大數(shù)據(jù)的風(fēng)險(xiǎn)定價(jià)模型來提高收益率。與此同時(shí)，城商行還應(yīng)調(diào)整客戶結(jié)構(gòu)，深入當(dāng)?shù)刂行∑髽I(yè)，開拓新的低成本資金來源，降低資金成本，確保凈息差的穩(wěn)定和提升。

再次，城商行還應(yīng)考慮優(yōu)化生息資產(chǎn)結(jié)構(gòu)，對(duì)于證券投資、同業(yè)等各種非信貸生息資產(chǎn)的收益率趨勢(shì)進(jìn)行研究，并進(jìn)行布局，從而提升資產(chǎn)收益率。

通過創(chuàng)新的方式實(shí)現(xiàn)差異化的風(fēng)險(xiǎn)管理。近年來，城商行不良貸款率有所上升，面臨的風(fēng)險(xiǎn)管理壓力增大，日趨多元化、綜合化的經(jīng)營模式對(duì)銀行的中臺(tái)支持能力，特別是風(fēng)險(xiǎn)管理能力提出了全新要求。未來，城商行想要走好特色化、差異化的經(jīng)營道路，特別是服務(wù)當(dāng)?shù)匦∥⑵髽I(yè)，在風(fēng)險(xiǎn)管理能力方面必須要做到支持差異化的貸款定價(jià)策略。前些年，部分城商行已經(jīng)開始進(jìn)行內(nèi)部評(píng)級(jí)工具的開發(fā)和體系建設(shè)階段，未來城商行還需要繼續(xù)為自身的特色業(yè)務(wù)的發(fā)展引進(jìn)和開發(fā)適當(dāng)?shù)娘L(fēng)險(xiǎn)管理工具，同時(shí)在公司治理結(jié)構(gòu)、內(nèi)部監(jiān)控機(jī)制、風(fēng)險(xiǎn)管理文化、組織架構(gòu)等方面都需要不斷改進(jìn)，從而保證風(fēng)險(xiǎn)管理的有效性。

未來，城商行還應(yīng)借鑒互聯(lián)網(wǎng)金融公司的創(chuàng)新型風(fēng)險(xiǎn)管理手段。這些公司主要是依據(jù)網(wǎng)絡(luò)匯聚的海量數(shù)據(jù)信息作為信貸管理的基礎(chǔ)，并運(yùn)用大數(shù)據(jù)金融技術(shù)進(jìn)行分析。城商行在單獨(dú)打造數(shù)據(jù)平臺(tái)有困難的情況下，可以考慮與互聯(lián)網(wǎng)、電商、新型征信公司等擁有交易數(shù)據(jù)的合作伙伴進(jìn)行合作，獲得所需數(shù)據(jù)。

運(yùn)用科技手段與合作聯(lián)盟，實(shí)現(xiàn)低成本、高效率運(yùn)營。城商行應(yīng)積極嘗試將云服務(wù)等先進(jìn)技術(shù)運(yùn)用到經(jīng)營管理中。隨著城商行業(yè)務(wù)的不斷發(fā)展，數(shù)據(jù)量日漸龐大，IT基礎(chǔ)架構(gòu)和應(yīng)用系統(tǒng)也逐漸變得龐雜，城商行面臨著系統(tǒng)性能低下，軟件開發(fā)不規(guī)范，管理和維護(hù)手段落后等問題，影響銀行的業(yè)務(wù)發(fā)展和決策。城商行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)云服務(wù)等最新信息技術(shù)的應(yīng)用，不僅可以提高銀行的系統(tǒng)運(yùn)行效率，也可以縮減成本，并提升管理品質(zhì)。

另外，城商行還應(yīng)把重點(diǎn)放在核心業(yè)務(wù)上，外包非核心業(yè)務(wù)，有效壓縮運(yùn)營成本。城商行應(yīng)當(dāng)根據(jù)自身的發(fā)展規(guī)劃和戰(zhàn)略定位，集中優(yōu)勢(shì)資源發(fā)展核心業(yè)務(wù)，將IT系統(tǒng)的開發(fā)和運(yùn)營外包給適當(dāng)?shù)姆?wù)提供商，自身實(shí)現(xiàn)輕資產(chǎn)運(yùn)營，提高經(jīng)營效率并降低成本。當(dāng)然，在業(yè)務(wù)外包的過程中，城商行需要采取積極的、必要的措施來盡可能地規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)，如對(duì)外包商的謹(jǐn)慎選擇、有效的控制和管理機(jī)制等。

實(shí)現(xiàn)數(shù)字化業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新方面，城商行可以搭建數(shù)字化業(yè)務(wù)平臺(tái)。在移動(dòng)化互聯(lián)網(wǎng)時(shí)代，整個(gè)銀行業(yè)的生態(tài)環(huán)境已經(jīng)開始變化，越來越多的參與者通過不同的方式進(jìn)入到金融業(yè)的生態(tài)系統(tǒng)中。其中，最為明顯的是一些互聯(lián)網(wǎng)公司通過數(shù)字化網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)，開始涉足信貸、理財(cái)?shù)葌鹘y(tǒng)銀行業(yè)務(wù)，如阿里微貸、招財(cái)寶、余額寶等。另外還有P2P網(wǎng)絡(luò)信貸服務(wù)平臺(tái)、民營銀行等。因此，構(gòu)建數(shù)字化業(yè)務(wù)平臺(tái)變得更加急迫，條件也越來越成熟。目前，大型銀行(如工行)和部分股份制銀行(如民生、招行)已經(jīng)開始布局建設(shè)數(shù)字化的業(yè)務(wù)平臺(tái)，城商行也需要密切關(guān)注數(shù)字化業(yè)務(wù)平臺(tái)的創(chuàng)新，根據(jù)自身所處地域、目標(biāo)客戶及產(chǎn)品特點(diǎn)，考慮符合自身特點(diǎn)的數(shù)字化平臺(tái)建設(shè)，抓住數(shù)字化時(shí)代的契機(jī)實(shí)現(xiàn)快速發(fā)展。

直銷銀行與傳統(tǒng)銀行經(jīng)營模式不同，直銷銀行并不依托實(shí)體網(wǎng)點(diǎn)，用戶只需注冊(cè)一個(gè)電子賬戶，即可通過電子渠道購買金融產(chǎn)品。為了應(yīng)對(duì)互聯(lián)網(wǎng)金融帶來的挑戰(zhàn)，國內(nèi)許多銀行開始積極布局直銷銀行。從2014年2月民生銀行推出國內(nèi)首家直銷銀行開始，已經(jīng)有超過10家銀行設(shè)立了直銷銀行。由于利率市場(chǎng)化等壓力對(duì)城商行的挑戰(zhàn)比其他銀行更大，而直銷銀行的推出，有望依托大數(shù)據(jù)等新技術(shù)，以更低成本、在更大范圍內(nèi)為目標(biāo)客戶提供精準(zhǔn)服務(wù)。因此，不少城商行，如徽商銀行 、寧波銀行 、江蘇銀行等，都積極設(shè)立直銷銀行，銷售理財(cái)、存貸匯、基金、保險(xiǎn)等多種產(chǎn)品。目前，直銷銀行的市場(chǎng)認(rèn)知度和客戶體驗(yàn)還有待大幅提升，城商行應(yīng)將直銷銀行從目標(biāo)客戶、產(chǎn)品、定價(jià)及服務(wù)模式上與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)進(jìn)行差異化定位，充分發(fā)揮好直銷銀行的優(yōu)勢(shì)，形成與傳統(tǒng)業(yè)務(wù)模式的互補(bǔ)，實(shí)現(xiàn)數(shù)字化業(yè)務(wù)模式的創(chuàng)新。