【互聯網賣保險，能“賣”出什么不同？】百度公司創始人、董事長兼首席執行官李彥宏近日透露，將聯合安聯保險、高瓴資本在上海成立一家全新的互聯網保險公司，這也是繼百度與中信銀行聯手成立百信銀行后，百度再次布局“互聯網+金融”。

百度公司創始人、董事長兼首席執行官李彥宏近日透露，將聯合安聯保險、高瓴資本在上海成立一家全新的互聯網保險公司，這也是繼百度與中信銀行聯手成立百信銀行后，百度再次布局“互聯網+金融”。

早在百度之前，騰訊和阿里巴巴就已聯手中國平安，在上海成立了眾安保險。可見，百度已經是BAT中最后一家涉足互聯網保險領域的互聯網巨頭了。他們到底為什么那么喜歡保險市場？聯網又究竟該怎樣“賣”保險？

吸引互聯網巨頭的，是保險市場的巨大前景。從數據看，互聯網保險不僅在中國走俏，也是全球的熱點。中保協的數據顯示，今年上半年，全國共有96家保險機構開展互聯網保險業務，通過互聯網渠道銷售的保險累計保費收入816億元，逼近去年全年水平。艾瑞咨詢預計，2017年中國互聯網保險規模保費將達1218.8億元，滲透率將達4.5%。更重要的，是產品創新。李彥宏指出：“‘互聯網+保險’不只是通過互聯網賣保險，更是利用互聯網和大數據技術將保險服務覆蓋到互聯網場景中。未來，有互聯網服務的地方，消費者權益就會有相應的保險服務來進行保障。”

追根究底，保險是一種基于風險識別和概率計算的產業，對于數據和計算能力的消耗極大。過去的保險產品，因為無法獲取動態的、海量的用戶行為數據，只能基于特定小概率事件的發生累積概率進行計算和產品開發。但在互聯網時代，利用大數據技術、人工智能等，可以準確地了解用戶需求和進行精確地用戶畫像，從而改變傳統保險業產品形式粗放、僵化，無法匹配用戶隨時隨地個性化需求的困境。

那么，BAT所描繪的“互聯網+保險”又是怎樣的場景呢？百度方面透露，新成立的互聯網保險公司計劃只有百度、安聯保險和高瓴資本三大股東，三方互補。其中，百度提供場景資源、大數據及人工智能技術，安聯保險提供行業經驗和產品創新，高瓴資本專注于資本支持和潛在客戶的挖掘。這種分工使得新公司的目標是發掘出大量基于生活場景的小額、高頻、碎片化保險保障需求，包括熱門的旅游、餐飲、外賣、出行、醫療等O2O場景。

興業證券傳媒與互聯網行業首席分析師張衡分析，從百度新公司的股權結構可以看出一些未來公司發展的方向。他分析，百度、安聯保險、高瓴資本三家大股東各自占據的是互聯網、保險和投資高地，互相之間不存在競爭關系，而是需要互相依附來進軍保險行業。這一股東結構相對合理，有利于新的保險公司順暢獲得股東優勢資源的輸入，以及長遠穩定的發展。

對于阿里巴巴和騰訊之前與中國平安共同組建的眾安保險，業界認為可以從他們推出的創新產品窺得互聯網對保險行業的改變力量。不過，眾安本身發展遭遇的瓶頸，也為“互聯網+保險”的未來提了一個醒。

一個問題是，“互聯網+保險”中的互聯網屬性到底怎樣體現？目前，眾安的業務主要集中在電商交易的保險和理賠、互聯網支付安全保險、為網上小微金融提供保險三個領域。這三個領域都在傳統保險公司可涉獵之內，互聯網的優勢還沒有充分發揮。

另一個問題，是如何協調互聯網企業股東之間的內部競爭。不難發現，眾安保險的三家大股東中國平安、騰訊、阿里都與眾安在業務上有直接競爭關系，導致股東的優勢資源無法順暢注入眾安。例如，在中國平安自身的車險互聯網業務上，已經依托“平安好車主”APP，構建了O2O生態圈。雖然眾安聯合平安今年11月在O2O車險上有所合作，但兩者存在著明顯的競爭關系。阿里、騰訊和眾安的正面競爭在壽險上，其中眾安保險正在申請壽險牌照，已通過名稱預核準；阿里則向保監會遞交了設立壽險公司的申請； 騰訊今年也在緊鑼密鼓地發起設立互聯網壽險公司。

換句話說，“互聯網+保險”做的是一件跨界融合的事，要想把保險“賣”好，還得從融合上下功夫。