在剛剛過去的雙11，有不少消費(fèi)者嘗試用電商平臺(tái)提供的免息分期借貸服務(wù)來購(gòu)物。但有網(wǎng)友向記者反映，招商銀行和交通銀行拒絕用戶使用信用卡為京東白條“付款”。日前，這兩家銀行均對(duì)外明確表示，拒絕的原因是“出于風(fēng)險(xiǎn)考慮”。那么，消費(fèi)者使用京東白條是否安全合法？

在剛剛過去的雙11，有不少消費(fèi)者嘗試用電商平臺(tái)提供的免息分期借貸服務(wù)來購(gòu)物。但有網(wǎng)友向記者反映，招商銀行和交通銀行拒絕用戶使用信用卡為京東白條“付款”。日前，這兩家銀行均對(duì)外明確表示，拒絕的原因是“出于風(fēng)險(xiǎn)考慮”。那么，消費(fèi)者使用京東白條是否安全合法？

銀行：“以貸還貸”涉嫌違規(guī)

“京東白條作為京東金融的個(gè)人信用支付產(chǎn)品，為客戶提供最長(zhǎng)30天延期付款、或者3~24個(gè)月分期付款這兩種不同的消費(fèi)付款方式，以及一定的信用額度，其產(chǎn)品功能與信用卡類似，為信貸產(chǎn)品。”交通銀行昨日對(duì)信息時(shí)報(bào)記者表示，客戶在使用京東白條消費(fèi)后，如選擇用銀行信用卡進(jìn)行還款，屬于“以貸還貸”行為，存在違規(guī)風(fēng)險(xiǎn)。

交通銀行方面還表示，自今年9月起發(fā)現(xiàn)用戶將信用卡用于白條還款后，就已經(jīng)與京東金融進(jìn)行過溝通，要求其關(guān)閉交行信用卡用于京東白條還款業(yè)務(wù)。

記者查閱《銀監(jiān)會(huì)關(guān)于商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)有關(guān)問題的通知》發(fā)現(xiàn)，文件明確規(guī)定“商業(yè)銀行個(gè)人信用卡(不含服務(wù)‘三農(nóng)’的惠農(nóng)信用卡)透支應(yīng)當(dāng)用于消費(fèi)領(lǐng)域，不得用于生產(chǎn)經(jīng)營(yíng)、投資等非消費(fèi)領(lǐng)域”。此外，中國(guó)人民銀行2012年發(fā)布的《支付機(jī)構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)支付業(yè)務(wù)管理辦法》中，第20條也規(guī)定：“客戶不得利用信用卡透支為支付賬戶充值”。

“信用卡是一款先消費(fèi)、后還款的小額信貸工具，京東白條也具有這一特征，故我們認(rèn)為京東白條是一款與信用卡類似的貸款產(chǎn)品，應(yīng)使用借記卡進(jìn)行還款，用戶不可以‘以貸還貸’。”招商銀行方面也表示，出于政策風(fēng)險(xiǎn)考慮，他們叫停了信用卡對(duì)京東白條的還款。

京東：白條是應(yīng)收賬款不是貸款

對(duì)于銀行說的“以貸還貸”問題，京東并不買賬，京東金融消費(fèi)金融事業(yè)部總經(jīng)理許凌對(duì)信息時(shí)報(bào)記者表示，京東白條本質(zhì)是消費(fèi)者在京東商城的賒購(gòu)，是京東商城應(yīng)收賬款，屬于商業(yè)信用行為，不是信貸類產(chǎn)品，因此用信用卡還款不是“以貸還貸”。

“這好比去商店買一瓶水，當(dāng)時(shí)沒帶錢，所以先賒購(gòu)，過后又帶著自己的信用卡去商店刷卡，支付之前賒購(gòu)的金額。”許凌表示。

京東金融方面稱，目前確實(shí)接到部分消費(fèi)者投訴無法用招行、交行信用卡為白條“付款”，而其他商業(yè)銀行并沒有出現(xiàn)類似情況，京東金融正積極與招行、交行溝通，希望盡快解決用戶困擾。

專家：京東白條在打擦邊球

互聯(lián)網(wǎng)金融的北京志霖律師事務(wù)所律師趙占領(lǐng)認(rèn)為：“京東白條和虛擬信用卡之間是有區(qū)別的，畢竟信用卡的發(fā)卡方對(duì)于消費(fèi)者所購(gòu)買的商品既沒有處置權(quán)，也沒有所有權(quán)，本質(zhì)就是消費(fèi)金融。京東對(duì)貨物是擁有所有權(quán)和處置權(quán)，京東白條實(shí)際上是一種應(yīng)收賬款。”

不過，也有第三方的理財(cái)垂直搜索平臺(tái)融360分析師劉銀平認(rèn)為，用信用卡還京東白條欠款其實(shí)也是一種“用信用還信用”的行為，雖然監(jiān)管部門并沒有明確禁止，但依然是灰色地帶。銀率網(wǎng)信用卡分析師華明認(rèn)為，京東白條、支付寶花唄、平安的借錢寶等，實(shí)質(zhì)上都在打擦邊球。