在阿里和騰訊擁有自己的銀行牌照后，BAT中的另一個巨頭百度自然也不甘示弱。不過這次，百度選擇了不走尋常路：不是民營銀行，而是與中信銀行聯(lián)手成立直銷銀行。

在阿里和騰訊擁有自己的銀行牌照后，BAT中的另一個巨頭百度自然也不甘示弱。不過這次，百度選擇了不走尋常路：不是民營銀行，而是與中信銀行聯(lián)手成立直銷銀行。

11月18日，百度與中信銀行在北京宣布共同發(fā)起成立百信銀行。中信銀行董事長常振明 、百度董事長兼首席執(zhí)行官李彥宏 、中信銀行行長李慶萍、百度公司總裁張亞勤等人出席簽約發(fā)布會。

李彥宏在發(fā)布會上說，百度和中信的合作由來已久，雙方不是“閃婚”，更不是“一夜情”。

直銷銀行與大家常識中的銀行的區(qū)別，主要在于沒有實體網(wǎng)點，更沒有營業(yè)柜臺，而是依靠網(wǎng)絡(luò)、手機等方式提供服務(wù)。這種銷售模式逐漸成為當(dāng)下國內(nèi)銀行發(fā)展互聯(lián)網(wǎng)金融的“標(biāo)配”，目前已有超過20家銀行上線了直銷銀行。

百信銀行的3個標(biāo)簽

對于“百信銀行”，中信銀行行長李慶萍給出了3個標(biāo)簽：子公司經(jīng)營模式、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)股東、普惠金融定位。

這場聯(lián)姻在發(fā)布會前一夜已被公眾知曉。11月17日晚間，中信銀行(601998.SH，00998.HK)發(fā)布公告稱，董事會同意擬與百度合作共同設(shè)立直銷銀行，該直銷銀行擬定名為“百信銀行股份有限公司”。

據(jù)公告，“百信銀行”注冊資金暫定為現(xiàn)金投入20億元人民幣，由中信銀行、福建百度博瑞網(wǎng)絡(luò)科技有限公司共同出資；擬由中信銀行絕對控股，具體出資比例待定。另據(jù)報道，中信銀行擬出資51%，百度出資49%。

中信銀行方面同時稱，設(shè)立直銷銀行相關(guān)事項尚須經(jīng)監(jiān)管機構(gòu)核準(zhǔn)后方可實施。

對于“百信銀行”，李慶萍給出了3個標(biāo)簽：子公司經(jīng)營模式、互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)股東、普惠金融定位，“目前直銷銀行有不少，但我們是第一家以子公司形式成立的直銷銀行，母公司僅提供資源支持，絕對不干預(yù)日常經(jīng)營，完全市場化。”

作為一個舶來品，“直銷銀行”在中國起步于2013年9月，目前，各家銀行的直銷銀行大多是以事業(yè)部制或業(yè)務(wù)部門存在于銀行“體內(nèi)”，像中信銀行這樣拿出注冊資金成立公司的是第一家。

在BAT中，相較于騰訊的微眾銀行和阿里巴巴的網(wǎng)商銀行沒有銀行大股東，百度和中信銀行的聯(lián)姻為互聯(lián)網(wǎng)金融提供了新的合作模式。

按照分析人士的說法，在網(wǎng)絡(luò)開戶遙遙無期，微眾銀行和網(wǎng)商銀行均陷入尷尬之時，百度聯(lián)手傳統(tǒng)銀行一起開辦直銷銀行，可以直接利用中信銀行的線下網(wǎng)絡(luò)開戶，起碼是多一個渠道。

在業(yè)務(wù)方面，目前國內(nèi)已有的逾20家直銷銀行業(yè)務(wù)大多集中于存款、理財產(chǎn)品以及貨幣基金、轉(zhuǎn)賬業(yè)務(wù)等。

張亞勤說，“百信銀行”諧音“百姓銀行”，這個名字體現(xiàn)出這個直銷銀行的定位，為百姓理財、大眾融資提供服務(wù)的銀行。

華爾街日報>博客 ，微博 )報道稱，這家新成立的直銷銀行可能主要集中在理財產(chǎn)品銷售，以及向消費者和小企業(yè)提供貸款等方面，同時，將允許用戶通過中信銀行的網(wǎng)點開立賬號。

“百度有望彎道超車”

百度董事長兼CEO李彥宏說，中信有著龐大的線下銀行網(wǎng)點，也有著強大金融風(fēng)控和客戶經(jīng)營的能力，同時還具有豐富的金融產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、整合經(jīng)驗，百度則擁有很強的技術(shù)實力、海量的用戶數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)運營經(jīng)驗。

正如李彥宏所言，百度和中信銀行的合作由來已久。

2014年11月，百度和中信銀行推出百度貼吧認同信用卡 、“3D金融服務(wù)大廳”等服務(wù)；今年6月，百度與中信銀行簽訂全面戰(zhàn)略合作協(xié)議，8月雙方聯(lián)合發(fā)起直銷銀行的項目正式開始籌備。

李彥宏說，中信有著龐大的線下銀行網(wǎng)點，也有著強大金融風(fēng)控和客戶經(jīng)營的能力，同時還具有豐富的金融產(chǎn)品創(chuàng)設(shè)、整合經(jīng)驗，百度則擁有很強的技術(shù)實力、海量的用戶數(shù)據(jù)和互聯(lián)網(wǎng)運營經(jīng)驗，并且可以根據(jù)用戶的屬性、偏好對他們的金融需求進行“畫像”，為客戶提供創(chuàng)新型的金融解決方案。

他還說，百度的戰(zhàn)略重點不僅是要“連接人和信息”，也要“連接人和服務(wù)”，而金融服務(wù)就是最重要的一項服務(wù)。“我們攜手中信力圖更好地將金融服務(wù)和人們的金融需求連接起來，這件事情是”互聯(lián)網(wǎng)+金融“的新嘗試。”

李慶萍坦言，直銷銀行的定位還是銀行，勢必需要銀行專業(yè)的風(fēng)控和豐富的客戶管理經(jīng)驗，但百度有6億多客戶、大數(shù)據(jù)處理能力、眾多消費場景，都是銀行珍視的資源。

說起百度，不能不提到它的搜索功能，這些數(shù)據(jù)對用戶特征畫像、精準(zhǔn)營銷產(chǎn)品來說大有裨益，而百度旗下?lián)碛信疵讏F購網(wǎng)、去哪兒、愛奇藝 、樂彩、百度外賣等，為消費金融嵌入提供豐富場景。

昨日的發(fā)布會上，中信銀行和百度都帶來了體現(xiàn)誠意的“見面禮”，分別宣布了各自的普惠新舉措，即中信銀行從12月1日起個人網(wǎng)上銀行境內(nèi)轉(zhuǎn)賬全免費，百度錢包支付可享受1%現(xiàn)金返利。

百信銀行采取互聯(lián)網(wǎng)公司+傳統(tǒng)銀行的合作模式，與當(dāng)前炙手可熱的單純由互聯(lián)網(wǎng)公司發(fā)起的金融項目有本質(zhì)區(qū)別。安信證券金融行業(yè)首席分析師趙湘懷認為，傳統(tǒng)金融在信用級別、風(fēng)險控制、對監(jiān)管意圖的深刻理解等方面的核心能力，形成了金融行業(yè)的壁壘。不專業(yè)、不真正理解金融本質(zhì)的互聯(lián)網(wǎng)路子，也許在金融行業(yè)并不可行。百度和中信合作的百信銀行，是一個基于傳統(tǒng)金融機構(gòu)核心能力的互聯(lián)網(wǎng)金融項目。

有分析人士指出，百度、中信銀行合作成立百信銀行，對于百度而言，自然能在互聯(lián)網(wǎng)金融上和阿里巴巴、騰訊縮小差距，甚至可能彎道超車。

純網(wǎng)絡(luò)銀行的尷尬

民營互聯(lián)網(wǎng)銀行仍受限于刷臉開戶尚未得到監(jiān)管部門的放行。

在“互聯(lián)網(wǎng)金融”這塊誘人的“肥肉”面前，BAT家族早就躍躍欲試了。

早在去年全國“兩會 ”期間，李彥宏就曾表示，會爭取民營銀行牌照。但最終，百度還是落在了阿里和騰訊的后面。

不同于百度此番選擇和傳統(tǒng)銀行合作設(shè)立直銷銀行，借著首批民營銀行試點的放開，阿里的同門兄弟螞蟻金服與騰訊在去年就早一步搶下了五塊試點牌照中的兩張，并作為主發(fā)起人，成立了浙江網(wǎng)商銀行和前海微眾銀行。

背靠兩大互聯(lián)網(wǎng)巨頭，這兩家銀行順理成章地將自己定位在互聯(lián)網(wǎng)銀行，其中，微眾銀行定位在個存?zhèn)€貸，網(wǎng)商銀行則瞄準(zhǔn)了小存小貸。

微眾銀行是首家獲批并開業(yè)的民營互聯(lián)網(wǎng)銀行，但受限于刷臉開戶尚未得到監(jiān)管部門放行，微眾銀行APP在今年8月正式上線時就曾被認為僅僅是“直銷銀行”的升級版。

作為一個“弱賬戶”，微眾銀行的賬戶只能同名進出，“存貸匯”三個業(yè)務(wù)里面眼下也只有“存”，消費或者給他人轉(zhuǎn)賬甚至貸款，都是不行的。

業(yè)務(wù)受限制的同時，微眾銀行最初堪稱豪華的高管班底，也已經(jīng)變了樣：9月，當(dāng)年從中國進出口銀行副行長上離職的曹彤 ，辭去了微眾銀行行長一職；11月，分管同業(yè)業(yè)務(wù)的副行長鄭新林也選擇了離開。

而民營銀行中開業(yè)最晚的網(wǎng)商銀行，則將目光鎖定在阿里的生態(tài)圈里：“雙十一”為天貓商戶提供流動性貸款，在阿里和螞蟻金服聯(lián)合成立的本地生活服務(wù)平臺上為線下實體商戶提供“口碑貸”等。

網(wǎng)商銀行行長俞勝法在10月舉行的螞蟻金服分享日上說，開業(yè)近4個月網(wǎng)商銀行累計發(fā)放信貸約30億元，為18萬家小微企業(yè)提供了信貸支持，而網(wǎng)商銀行自己的目標(biāo)是，年內(nèi)要覆蓋50萬家小微企業(yè)。