作為一種準(zhǔn)公共服務(wù)產(chǎn)品，巨災(zāi)保險(xiǎn)既要調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司、個(gè)人、再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與積極性，也離不開中央和地方政府的財(cái)政支持，如何利用好政府與市場的合力，顯然非朝夕之功。

繼深圳、云南、寧波啟動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)后，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)再次迎來重大進(jìn)展：一方面，受臺(tái)風(fēng)、暴雨等災(zāi)害侵襲的廣東即將發(fā)布巨災(zāi)保險(xiǎn)方案，進(jìn)一步推動(dòng)巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)擴(kuò)圍；另一方面，全國范圍內(nèi)的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度正以住宅地震保險(xiǎn)為突破口加速前行。只是，作為一種準(zhǔn)公共服務(wù)產(chǎn)品，巨災(zāi)保險(xiǎn)既要調(diào)動(dòng)商業(yè)保險(xiǎn)公司、個(gè)人、再保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)的參與積極性，也離不開中央和地方政府的財(cái)政支持，如何利用好政府與市場的合力，顯然非朝夕之功。

創(chuàng)指數(shù)型救助機(jī)制

日前，廣東保監(jiān)局透露，廣東省巨災(zāi)保險(xiǎn)方案(不含深圳，下同)即將出臺(tái)，擬建立一種理賠金額與災(zāi)害級(jí)別掛鉤的指數(shù)巨災(zāi)保險(xiǎn)救助機(jī)制，堪稱國內(nèi)首創(chuàng)。

廣東保監(jiān)局新聞發(fā)言人表示，今年年初，《廣東省巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)工作實(shí)施方案(征求意見稿)》已由廣東省財(cái)政廳起草完畢。其后，方案向各有關(guān)部門征求意見，并經(jīng)過多次討論、修改與完善，目前只待政府批復(fù)，爭取年底前出爐。

長期以來，廣東頻繁遭遇臺(tái)風(fēng)、暴雨等自然災(zāi)害，帶來巨大損失。其中，今年10月初的“彩虹”強(qiáng)臺(tái)風(fēng)更是讓人心有余悸，災(zāi)害波及湛江、茂名、云浮、陽江等20多個(gè)地區(qū)，受災(zāi)人口超過316萬人。

臺(tái)風(fēng)過境，遭受重創(chuàng)的居民更期待保險(xiǎn)公司發(fā)揮風(fēng)險(xiǎn)保障功能。然而，在抗災(zāi)理賠的過程中，除了車險(xiǎn)、農(nóng)業(yè)保險(xiǎn)、人身意外傷害險(xiǎn)等常見險(xiǎn)種，專門針對臺(tái)風(fēng)、暴雨等災(zāi)害的巨災(zāi)保險(xiǎn)依然缺位，人們的保障需求得不到滿足。這次，廣東巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)被寄予厚望，以進(jìn)一步提高巨災(zāi)背后的保險(xiǎn)賠付效率，理順賠付機(jī)制，真正發(fā)揮巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障功能。

不僅如此，廣東巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)備受關(guān)注的一大原因還在于試點(diǎn)模式與眾不同，即建立由財(cái)政支持的、理賠金額和災(zāi)害級(jí)別掛鉤的指數(shù)保險(xiǎn)救助模式，且無需進(jìn)行實(shí)地查勘核保。換句話說，只要相關(guān)機(jī)構(gòu)公布臺(tái)風(fēng)或暴雨的災(zāi)害等級(jí)，并超過設(shè)定的閾值，保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)將馬上啟動(dòng)相應(yīng)的理賠工作，效率大為提升。

由于廣東內(nèi)各市地的巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)不同，廣東巨災(zāi)保險(xiǎn)方案除了發(fā)布一個(gè)整體方案，還會(huì)出臺(tái)汕頭、湛江、清遠(yuǎn)、梅州、韶關(guān)等具體的試點(diǎn)“子方案”，相關(guān)保障內(nèi)容和范圍會(huì)略有差異。

記者采訪中了解到，廣東巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)初步確定以臺(tái)風(fēng)、暴雨兩大災(zāi)害為主要的保障范圍。但因巨災(zāi)保險(xiǎn)方案尚未公開，更多有關(guān)受眾面、費(fèi)率、財(cái)政補(bǔ)貼規(guī)模等情況，廣東保監(jiān)局方面并未予以置評(píng)。

從住宅地震險(xiǎn)入手

眾所周知，巨災(zāi)保險(xiǎn)能夠在巨災(zāi)發(fā)生時(shí)為人們提供一份最基本的經(jīng)濟(jì)保障，是保障民生、維護(hù)社會(huì)穩(wěn)定的重要舉措。

去年8月，國務(wù)院發(fā)布《關(guān)于加快發(fā)展現(xiàn)代保險(xiǎn)服務(wù)業(yè)的若干意見》，明確提出“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。隨后，保監(jiān)會(huì)有關(guān)負(fù)責(zé)人更是繪制路線圖，力求在2017年至2020年，全面實(shí)施巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，并將其納入國家防災(zāi)減災(zāi)體系當(dāng)中。

放眼全國，寧波、云南、深圳等地的試點(diǎn)已經(jīng)先行。其中，寧波的巨災(zāi)保險(xiǎn)制度是將重點(diǎn)放在臺(tái)風(fēng)、暴雨等災(zāi)害中的人身傷亡與家庭財(cái)產(chǎn)損失救助；云南側(cè)重于楚雄等地震多發(fā)地區(qū)的農(nóng)房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)；深圳的巨災(zāi)保險(xiǎn)試點(diǎn)則傾向于保人，政府向保險(xiǎn)公司購買巨災(zāi)保險(xiǎn)用于災(zāi)后居民的傷亡補(bǔ)償及居民安置。

不僅如此，四川在今年5月發(fā)布了《四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)工作方案》，正式啟動(dòng)城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)。而從試點(diǎn)到全國推廣的角度看，居民住宅地震保險(xiǎn)正是巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的重要突破口。

記者采訪中了解到，《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案(初稿)》征求意見稿(下稱“征求意見稿”)已完成起草工作，目前進(jìn)入征求意見及修改完善階段。

“討論的時(shí)候有多種方案，比如是否涵蓋家庭財(cái)產(chǎn)、人身意外傷害保險(xiǎn)等問題。”一位參與征求意見稿前期討論的保險(xiǎn)學(xué)者向新金融記者透露，落實(shí)居民住宅地震保險(xiǎn)，關(guān)鍵是房屋的抗震程度不好確定。不同抗震程度的房子，其風(fēng)險(xiǎn)并不相同，按理說抗震程度高的房子繳納的保費(fèi)可以低些。但由于征求意見稿中沒有明確住宅的抗震級(jí)別問題，抗震級(jí)別很高的房子和抗震級(jí)別很低的房子都承擔(dān)一樣的保費(fèi)，那便有失公平。

該學(xué)者透露，征求意見稿還有一個(gè)爭議焦點(diǎn)在于巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金問題。巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的資金一般來自政府補(bǔ)貼、投保人的保費(fèi)等。但政府財(cái)政并不寬裕，中央財(cái)政和地方財(cái)政具體如何支持、風(fēng)險(xiǎn)如何分?jǐn)偟葐栴}還有待完善，所以巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)基金的作用能否有效發(fā)揮是個(gè)未知數(shù)。

由于巨災(zāi)保險(xiǎn)具有準(zhǔn)公共服務(wù)特點(diǎn)，單純依靠市場手段難以解決，提供財(cái)政補(bǔ)貼是國際通行的政府干預(yù)措施。在對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授王國軍看來，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度不能僅僅依靠現(xiàn)有的財(cái)政存量資金，而應(yīng)開源以擴(kuò)大財(cái)政增量。比如，可通過發(fā)行巨災(zāi)彩票的方式為巨災(zāi)保險(xiǎn)體系提供資金“活水”。

此外，業(yè)界正嘗試通過巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化的方式轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，比如今年7月中再集團(tuán)在境外市場發(fā)行5000萬美元的巨災(zāi)債券，便是一種新的嘗試。不過，北京工商大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院保險(xiǎn)學(xué)系主任王緒瑾認(rèn)為，國內(nèi)要實(shí)現(xiàn)巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)證券化至少應(yīng)具備四個(gè)基本條件，即擁有發(fā)達(dá)的資本市場、法律制度的完善、積累相關(guān)基礎(chǔ)數(shù)據(jù)以及各類會(huì)計(jì)核算技術(shù)相配套。因此，借助國內(nèi)資本市場轉(zhuǎn)移巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)還有很長一段路要走。