“金九銀十”之際，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)也將迎來(lái)新一輪整頓。

“金九銀十”之際，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)也將迎來(lái)新一輪整頓。

自10月1日起，《互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)監(jiān)管暫行辦法》(以下簡(jiǎn)稱(chēng)《辦法》)開(kāi)始正式實(shí)施，《辦法》中規(guī)定了保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)經(jīng)營(yíng)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)的集中管理要求、自營(yíng)網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)和第三方網(wǎng)絡(luò)平臺(tái)的經(jīng)營(yíng)條件，同時(shí)也規(guī)定了可擴(kuò)展經(jīng)營(yíng)區(qū)域的險(xiǎn)種范圍等。

在互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)市場(chǎng)，萬(wàn)能險(xiǎn)已成為網(wǎng)銷(xiāo)保險(xiǎn)產(chǎn)品中的主力軍。而網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)也因?yàn)楦呤找妗⑵谙薅獭⒖鐓^(qū)域銷(xiāo)售等優(yōu)勢(shì)吸引了眾多投資者，一度出現(xiàn)爆發(fā)式增長(zhǎng)的趨勢(shì)。作為國(guó)內(nèi)第一份針對(duì)互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)領(lǐng)域的監(jiān)管文件，《辦法》的出臺(tái)也意味著持續(xù)野蠻生長(zhǎng)中的網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)恐將春光不再，面臨著叫停的風(fēng)險(xiǎn)。

實(shí)際上，此時(shí)的網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)也出現(xiàn)了集中下架的情況，《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者在登錄各家險(xiǎn)企官網(wǎng)后發(fā)現(xiàn)，多家險(xiǎn)企已經(jīng)“撤”下了萬(wàn)能險(xiǎn)的銷(xiāo)售。同時(shí)，在京東、淘寶等第三方電商平臺(tái)上所銷(xiāo)售的萬(wàn)能險(xiǎn)也顯示售罄或已下架。

被中小企業(yè)視為彎道超車(chē)?yán)鞯木W(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)被叫停，無(wú)疑為中小險(xiǎn)企的生存發(fā)展帶來(lái)壓力，為何網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)會(huì)成為互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)監(jiān)管的眾矢之的，依靠網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)實(shí)現(xiàn)“超車(chē)”的中小險(xiǎn)企又將如何在壓力下實(shí)現(xiàn)翻身前行？

“下架”風(fēng)波的背后

實(shí)際上，網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)已不是第一次面臨“下架”風(fēng)波，早在去年9月份，網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)也曾一夜之間遭遇下架，下架的主要原因就是部分產(chǎn)品有關(guān)預(yù)期收益率的夸張宣傳以及促銷(xiāo)活動(dòng)引起了保監(jiān)會(huì)的注意，從而下令整改。整改3個(gè)月后的再次上線，則要求在產(chǎn)品宣傳上明確標(biāo)示出了風(fēng)險(xiǎn)提示的標(biāo)志，還有詳細(xì)的高中低收益分檔示例。

時(shí)隔一年后，保險(xiǎn)公司官網(wǎng)以及淘寶、招財(cái)寶等第三方平臺(tái)的萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品的再次“下架”，原因卻與上次有所不同，一家小保險(xiǎn)公司的管理人士對(duì)《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者指出，此次網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品下架整改的主要原因還是出在宣傳方面，盡管萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品在報(bào)備時(shí)并未出現(xiàn)問(wèn)題，但監(jiān)管部門(mén)認(rèn)為在銷(xiāo)售宣傳中沒(méi)有突出說(shuō)明這類(lèi)產(chǎn)品所具有長(zhǎng)期持有的特征以及收益上所存在的風(fēng)險(xiǎn)。

記者了解到，萬(wàn)能險(xiǎn)的實(shí)際期限多為5年，或更長(zhǎng)的年限甚至到終身。而在網(wǎng)銷(xiāo)頁(yè)面上所注明的所謂“1年即可支取”，實(shí)際上是以退保的方式兌現(xiàn)收益。根據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士的介紹，此次整改就是要求網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品在介紹中要強(qiáng)調(diào)“5年期以上”這一特征。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院院長(zhǎng)徐曉華在接受《中國(guó)產(chǎn)經(jīng)新聞》記者采訪時(shí)指出：“由于萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品比較復(fù)雜，因此在保監(jiān)會(huì)有針對(duì)萬(wàn)能險(xiǎn)的銷(xiāo)售文件，明確指出代理人需要學(xué)習(xí)科目同時(shí)經(jīng)過(guò)考核后才有資格銷(xiāo)售萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品，目的就是讓代理人和營(yíng)銷(xiāo)員在營(yíng)銷(xiāo)時(shí)能夠清楚表達(dá)產(chǎn)品內(nèi)容和性質(zhì)，避免出現(xiàn)銷(xiāo)售誤導(dǎo)。而在網(wǎng)絡(luò)上沒(méi)有與代理人面對(duì)面溝通的機(jī)會(huì)，因此客戶在自己閱讀時(shí)容易產(chǎn)生歧義，這將增加投訴的危險(xiǎn)，給保險(xiǎn)行業(yè)埋下風(fēng)險(xiǎn)，因此網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品被屢次叫停。”

徐曉華同時(shí)補(bǔ)充道，很多人將萬(wàn)能險(xiǎn)視為理財(cái)產(chǎn)品，但實(shí)際上萬(wàn)能險(xiǎn)所計(jì)算的是假定收益率，因此如果實(shí)際收益與之不匹配則會(huì)存在風(fēng)險(xiǎn)，很容易產(chǎn)生糾紛。

錯(cuò)誤的理解不僅容易為客戶帶來(lái)收益上的損失，無(wú)疑也為保險(xiǎn)企業(yè)自身發(fā)展帶來(lái)風(fēng)險(xiǎn)，廣州一位壽險(xiǎn)專(zhuān)家在接受媒體采訪時(shí)指出，“投保一年后就退保，會(huì)助長(zhǎng)行業(yè)的退保率，從而對(duì)保險(xiǎn)公司的償付能力提出更高的要求。在當(dāng)前的市場(chǎng)環(huán)境下，除了要面臨投資收益能否覆蓋險(xiǎn)企給客戶的利率問(wèn)題之外，投資與保費(fèi)收入期限錯(cuò)配，也會(huì)使得險(xiǎn)企到期兌付時(shí)會(huì)面臨較大壓力。”

中小險(xiǎn)企待謀出路

在監(jiān)管層如此強(qiáng)硬的態(tài)度下，網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品紛紛下架，何時(shí)能“重見(jiàn)天日”還是未知數(shù)，而在此期間，最為煎熬的無(wú)疑是網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)背后的主力“操控者”——中小險(xiǎn)企。

根據(jù)中國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，2014年，人身保險(xiǎn)公司互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)實(shí)現(xiàn)保費(fèi)收入353.2億元，同比增長(zhǎng)5.5倍，其中，中小壽險(xiǎn)公司則以290億元的保費(fèi)占據(jù)了82%的互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)市場(chǎng)份額，占據(jù)了互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)保費(fèi)收入排名前十名中的9個(gè)席位。

而去年全年，萬(wàn)能險(xiǎn)互聯(lián)網(wǎng)業(yè)務(wù)共實(shí)現(xiàn)保費(fèi)204億元，占互聯(lián)網(wǎng)人身保險(xiǎn)總保費(fèi)的58%。被視為高收益理財(cái)神器的萬(wàn)能險(xiǎn)，無(wú)疑也成為許多中小型保險(xiǎn)公司沖擊保費(fèi)規(guī)模，快速搶占市場(chǎng)從而實(shí)現(xiàn)“彎道超車(chē)”的利器。

截至今年上半年，富德生命人壽總規(guī)模保費(fèi)為624億元，同比增長(zhǎng)42.46%，行業(yè)排名沖至第7位；成立于2012年的前海人壽已經(jīng)達(dá)到332億元的保費(fèi)規(guī)模，同比增長(zhǎng)121%，排名升至第11位；同樣成立于2012年、主要業(yè)務(wù)范圍尚局限在廣東的珠江人壽，截至今年上半年的保費(fèi)已超100億元，超過(guò)去年總和。而這幾家保險(xiǎn)企業(yè)均在網(wǎng)銷(xiāo)萬(wàn)能險(xiǎn)的企業(yè)排名中占據(jù)前10位，足見(jiàn)萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品為其帶來(lái)的可觀效益。

徐曉華坦言，渠道方面的劣勢(shì)，使得中小險(xiǎn)企要依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)途徑謀求出路。“從渠道來(lái)看，保險(xiǎn)企業(yè)如果想要建立起龐大的個(gè)人銷(xiāo)售隊(duì)伍需要很長(zhǎng)時(shí)間，但如果在短期內(nèi)不能建立起一支完善的營(yíng)銷(xiāo)體系而又需要擴(kuò)大規(guī)模，因此從網(wǎng)上進(jìn)行銷(xiāo)售是最簡(jiǎn)便的。由于渠道的建立需要過(guò)程，而中小險(xiǎn)企又要承受來(lái)自股東方面的巨大壓力，因此網(wǎng)絡(luò)渠道在沒(méi)有被限制之前對(duì)于中小險(xiǎn)企相對(duì)來(lái)說(shuō)是較容易獲得的。”

同時(shí)，在《辦法》中也指出，將有條件地放開(kāi)部分險(xiǎn)種的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制，然而萬(wàn)能險(xiǎn)卻并未列入放開(kāi)范圍之內(nèi)。“除列明的險(xiǎn)種外，其他險(xiǎn)種原則上不得在沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的區(qū)域經(jīng)營(yíng)。”這也意味著如果不能在沒(méi)有分支機(jī)構(gòu)的地區(qū)銷(xiāo)售萬(wàn)能險(xiǎn)，這將對(duì)主要依靠網(wǎng)銷(xiāo)渠道來(lái)?yè)屨际袌?chǎng)份額的中小險(xiǎn)企帶來(lái)十分巨大的影響。

保監(jiān)會(huì)人身保險(xiǎn)監(jiān)管部主任袁序成則指出，“目前有部分產(chǎn)品通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)演化成重收益輕保障的理財(cái)產(chǎn)品，偏離了保險(xiǎn)保障的本質(zhì)，因此沒(méi)有放開(kāi)這類(lèi)業(yè)務(wù)的經(jīng)營(yíng)區(qū)域限制。”

徐曉華認(rèn)為，中小險(xiǎn)企真正想要實(shí)現(xiàn)“超車(chē)”還需要進(jìn)行兩方面的改善，“首先，由于復(fù)雜的保險(xiǎn)產(chǎn)品需要具有相關(guān)資質(zhì)的代理人才可以銷(xiāo)售，因此中小型保險(xiǎn)公司還需要構(gòu)建起自己的營(yíng)銷(xiāo)隊(duì)伍，不能單純或過(guò)重地依賴(lài)網(wǎng)絡(luò)，這樣不利于長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展；其次，從網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售本身來(lái)說(shuō)，需要循序漸進(jìn)的過(guò)程，由于大部分老百姓還是不能理解保險(xiǎn)條款的具體內(nèi)容，因此對(duì)于中小險(xiǎn)企來(lái)說(shuō)，網(wǎng)絡(luò)銷(xiāo)售應(yīng)該以簡(jiǎn)單的產(chǎn)品為首，復(fù)雜的產(chǎn)品還需要建立起銷(xiāo)售門(mén)檻，在網(wǎng)售保險(xiǎn)產(chǎn)品的內(nèi)容方面進(jìn)行嚴(yán)格把關(guān)。”